證券時報記者 黃鈺霖

年報數據顯示，商業銀行網點的“瘦身”計劃仍在持續推進。

根據證券時報記者統計，2024年，國有大行關停網點數量358個，全國商業銀行關停的網點數量則超2000個。多家商業銀行的年報信息透露，網點的關停大多基于降本增效、數字化轉型、戰略調整等因素的考量。

可以預見，在科技浪潮與行業轉型的推動下，銀行網點提質減負將進一步推演。業內人士指出，未來，銀行需要在效率與溫度之間找到平衡點，精細化運營、差異化定位將成為網點等線下渠道競爭的關鍵。

國有大行網點減少358個

證券時報記者梳理各大行年報數據發現，2024年，中、農、工、建、郵儲等五大國有行合計縮減網點數達358個。其中，網點最多的郵儲銀行關停了140個，總數由39364個降至39224個，但網點總量（含代理網點）仍居國有大行首位；素有“宇宙行”稱號的工商銀行，去年也減少了130個網點，總數由15495個降至15365個。

此外，據建設銀行披露，該行支行、支行以下網點總數2024年由13853個減少89個至13764個；中國銀行年報顯示，2024年該行的基層分支機構較上年減少21個至9867個。

不過，也有國有大行增設了網點，比如農業銀行。年報數據顯示，去年該行基層營業機構較2023年末增加39個，達19064個，這也是去年唯一增設基層營業機構的國有大行。

國有大行精簡網點的舉措，可謂是整個行業的縮影。國家金融監管總局官網顯示，截至2024年末，國內共計2483個商業銀行線下網點獲準退出，其中農商行、國有大行的網點退出數量在同業中排名靠前。

博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示，國有大行之所以網點數量眾多，有著不可繞開的歷史因素。在計劃經濟時代，國有大行承擔了全國性金融服務職能；股份制改革后，盡管國有大行商業化程度大幅提升，但服務國家戰略的定位仍在，因此網點布局和服務必須有絕對覆蓋度。

“當然，國有大行的營收、凈利潤普遍較高，這也是支撐其網點運營成本的重要因素。”王蓬博說。

股份制銀行方面，民生銀行、平安銀行、浦發銀行的網點數量也出現了減少，分別較2023年減少20個、52個、34個。中信銀行、招商銀行、興業銀行等股份行的網點數量則較2023年末有所增加，其中招商銀行的網點較2023年增加13個，存量營業網點也遷址優化了100多個。

布局向廣成本向優

“物理網點數量多，是我國銀行業特別是大型商業銀行的一大突出特點。很長一段時間以來，網點是銀行服務的主要渠道和場所，是銀行競爭力的重要體現。”招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼向證券時報記者表示。

董希淼認為，銀行可以通過增加網點來吸引和服務客戶，實現規模擴張，提升市場份額，但另一方面，網點也是銀行成本最昂貴、管理最困難、風險最集中的服務渠道。

因此，在息差收窄、經營壓力增大的趨勢下，商業銀行也紛紛著手調整了網點的經營策略，從數量、質量等方面進行優化。總體來看，商業銀行網點的布局正在向“廣”——大行往縣域、股份行往經濟發達地區傾斜，覆蓋更多的空白區域；成本則正在向“優”——通過數字化轉型，以智能設備等科技手段助力人力成本減負。

去年，大型商業銀行的網點加速下沉，在空白縣域加大了投入。從數據來看，2024年末，工商銀行網點新增覆蓋11個空白縣域，網點縣域覆蓋率提升至87.4%；中國銀行建成鄉村振興特色網點1410個，縣域機構覆蓋率達到65.83%；農業銀行推動網點向縣域、城鄉結合部和重點鄉鎮等區域遷建，不斷延伸縣域服務渠道，縣域網點占比提升至56.5%。

此外，上市銀行也通過推動數字化轉型，優化人力成本。營業網點裁撤后，基層操作崗位的人力得到了釋放。

“在未來低息差、低利率時代，人力成本可能是一家銀行最大的成本。”近日，北京銀行副行長戴煒談及如何應對息差下滑時表示，北京銀行在成本費用比上具有優勢。戴煒稱，在數字化轉型時代、人工智能（AI）時代，通過AI替代很多重復性的勞動來解放人力，可以用于更多創造價值的領域，提高產能、提高效率。

他舉例，通過數年的數字化轉型，北京銀行“從過去一個支行的營業室柜臺平均用人7~8個，減少到了現在的3~4個”，實際上這些釋放出來的人力，絕大部分都轉型到了營銷一線，創造了更多的價值。

特色化網點成競爭關鍵

2023年10月，中央金融工作會議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。

一年半以來，如何做深、做實“五篇大文章”，成為金融機構提高金融服務質量、支持實體經濟發展的重要著力點。

作為接觸、服務居民和企業的第一抓手，線下網點的重要性不言而喻。在各家上市銀行的年報中，“五篇大文章”相關的網點建設也成為了必不可少的特色名片。

以數字金融為例，隨著數字化轉型深入，“智能化改造”成為高頻詞，商業銀行網點的科技度不斷提升，以提高業務辦理能力和客戶體驗感。比如，中國銀行全面推廣廳堂智慧屏，豐富智能柜臺的地方特色政務服務品種；農業銀行則提升全流程智能化辦貸效率，網點客均等待時間壓降20%。

此外，線下網點也是商業銀行推進養老金融的重要切口。中信銀行年報顯示，該行網點適老化改造率達100%；中國銀行年報提及，該行線下持續提升適老化服務水平，已建成敬老服務達標網點10265個、養老服務示范網點1145個，對外營業網點敬老服務達標率100%。

而在科技金融、綠色金融、普惠金融等賽道，許多銀行著力打造科技專精特新、綠色、普惠小微等專業支行。

平安銀行年報顯示，去年，該行積極開展綠色低碳網點試點建設，以場景物聯、智能感知為核心，實現用電安全監測、智能物聯自動控制和智能屏幕展示，建設安全高效、綠色節能的低碳網點。青島銀行則在濟南打造了科技金融專營中心，推動5家科技金融特色支行建設，升級迭代科技金融服務模式。截至2024年末，該行科技金融貸款余額突破187億元，較上年末增長46.7%，超過了全行貸款平均增速。

“未來，網點不再是簡單的業務辦理場所，而是銀行與客戶交互的‘觸點’，甚至成為品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，盡管網點轉型已成銀行業共識，但平衡成本與客戶體驗仍需足夠重視。

王蓬博表示，這是因為：一方面智能化設備的投入和維護成本較高，另一方面中老年客戶對線下服務的依賴度仍然較高。

可以預見，未來幾年，銀行網點的縮減趨勢仍將持續，但速度或將放緩，精細化運營、差異化定位將成為競爭的關鍵。