消費貸利率“內卷”按下暫停鍵。4月1日，多家銀行將消費貸利率上調至3%以上。

今年以來，銀行加大了個人消費貸款投放力度，通過降低利率等方式獲客，部分消費貸產品利率已下探至2.5%左右。業內人士認為，此次銀行將消費貸利率上調至3%以上，有利于將貸款利率保持在合理水平，從而平衡好業務發展與風險防范之間的關系，由價格競爭轉向價值深耕，增強消費信貸可持續性。

多家銀行上調消費貸利率

“4月1日起，利率下限不低于3.15%。原有消費貸優惠券已無法使用，拿不到‘2’字頭的消費貸利率了。”一家股份制銀行人士告訴記者，行里正在開會，研究制定新的消費貸活動和獲客策略。

“我們撤掉了低息宣傳頁面，當前申請消費貸，利率最低3.4%起，最高額度30萬元。”某銀行合肥分行人士說，該行正在研究新的優惠券額度，預計接下來客戶使用新優惠券后，消費貸利率為最低3.05%起。

記者登錄招商銀行“閃電貸”發現，該產品年利率（單利）最低為3.4%，已無優惠券發放。某國有大行信貸經理也透露，已接到通知，4月1日起，個人信用消費貸款，年化利率低于3%的統一調整至3%。

銀行發展消費貸業務要基于有效消費需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過度“內卷”。業內人士認為，銀行將消費貸利率上調至3%以上，有利于平衡市場擴張與風險控制之間的關系，增強消費信貸可持續性。

消費貸市場競爭激烈，銀行靠降低利率提高市場占有率，難以持續。“超低的消費貸利率下，如果沒有其他業務捆綁，就是倒貼獲客。”一家國有大行業務人士告訴記者，低價營銷其實也是為了讓優質客戶群體在獲得消費貸款的同時，順便能辦理其他業務，從綜合收益的角度考量可以實現盈利。

“在銀行凈息差已經很低的情況下，降低消費貸利率將導致銀行凈息差進一步收窄，影響其盈利和內源資本補充，同時也不利于其風險應對能力和服務實體經濟能力提升。”上述國有大行業務人士認為，銀行將消費貸利率上調至3%以上，有利于平衡好業務發展與風險防范之間的關系。

從價格競爭轉向價值深耕

利率“內卷”按下暫停鍵后，銀行如何在消費貸市場保持競爭力？在分析人士看來，銀行消費貸的突圍方向將從價格競爭轉向價值深耕，銀行應將發力點放在精細化運營和服務上，通過降低放貸成本和金融服務創新，贏得客戶信任。

所謂“精細化管理”，即實現從規模擴張到質效提升的轉型。“應追求‘高質量的市場份額’。”招聯首席研究員董希淼表示，金融機構應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，而是應將貸款利率保持在合理水平，增強商業可持續性。

從價格競爭轉向價值深耕，場景化嵌入是破局關鍵。蘇商銀行特約研究員薛洪言認為，消費貸的本質是服務于具體消費行為，銀行應跳出單純的放貸邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景進行金融服務創新。同時，針對不同客群開發針對性產品，提高差異化競爭能力。

在運營成本上，素喜智研高級研究員蘇筱芮建議，銀行可將外部獲客成本轉化為新客補貼，通過“去中介化”降低放貸成本。“銀行可強化自營渠道可持續的低成本獲客能力，從源頭上降低客戶所承擔的成本，更好地支持居民的合理消費需求”。

此外，金融機構應持續發力金融科技，提高風控水平。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬建議，銀行應加快推進數字化轉型，提高風控水平，并通過開展綜合化金融服務穩定收益。